フラット35住宅ローン審査甘い?厳しい?

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どれだけ条件のいい住宅ローンでも審査に通らなければ借りることはできません。フラット35の審査が甘い銀行は、はたして存在するでしょうか?審査に通りやすい銀行や審査基準について詳しく調べました。住宅ローンは最適な選び方ができるかどうかでその返済額が大きく変わります。ちょっとした金利の差が結果として総支払額で数百万円変わってしまうことになるのです。当サイトでは、あなたが最適な金融機関を選択できるように、今、話題の長期固定金利型住宅ローン「フラット35」を中心に、金利情報や人気ランキング、賢い選び方などの情報をわかりやすくご紹介いたします。


フラット35住宅ローンランキング(2017年4月版)

※ 新生銀行・住信SBIネット銀行・イオン銀行住宅ローンはフラット35の商品ではありません。借り入れ条件や金利などを比較したうえでおすすめするべきと判断して掲載しています。

フラット35審査通りやすい銀行とは?【審査基準比較】

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住宅ローンを借り入れる際には必ず審査に通らなければなりません。

 

あなたの希望する金額、金利、期間、借り入れ条件などすべてを満たすためには基準をしっかりと満たしておかなければいけないのです。

 

また、審査基準に通らないと思われる場合には頭金を多くするなど、審査に通りやすくする工夫が必要になります。

 

それではフラット35審査基準は厳しいのでしょうか?それとも甘いのでしょうか?

 

住宅ローン審査に落ちた場合、その理由を金融機関にたずねても答えてもらえません。また年収などの基準は明示されている銀行はありますが、その他の細かい点はどのように審査されているかといったことは明らかにされていないのです。

 

そんな中でフラット35は一般的な住宅ローンと異なる基準で審査されるということで注目されています。

 

たとえば年収についての基準として、民間の住宅ローンでは300万円以上とか、400万円以上、安定した継続的な収入があること、などといった下限が定められていることがほとんです。

 

いっぽうでフラットの場合には年間合計返済額の割合(総返済負担率)が年収400万円未満は30%以下、年収400万円以上は35%以下とその割合が明示されています。

 

申し込み前年の収入がこの基準を満たしていればいいのです。

 

これは住宅ローンの返済額だけではなく、自動車、教育、クレジットカードなどすべてのローンの返済額を合わせた金額になるのでその点には注意が必要です。

 

また、2012年には一部で甘い審査が行われているということで、会計検査院が指導をしたという話がニュースになりました。

 

住宅金融支援機構と民間の銀行が提携して貸し出しを行うため、その性格上どうしても審査が甘くなるケースがあったということです。

 

もちろん、現在では審査が厳しくなっているということも考えられますが、依然として一般の住宅ローンとは違う基準で審査が行われていることは間違いありません。

 

ですから、民間銀行の住宅ローン審査に通らなかった場合でも、フラット35で審査を受けてみる価値は十分にあります。

 

当サイトのランキングでご案内している住宅ローンは金利・諸費用・借り入れ条件など徹底的に比較して自信を持っておすすめできる銀行だけをピックアップしています。

 

ですから、住宅ローン選びに迷ったらまずは当サイトのおすすめ銀行で資料請求を行うことをおすすめします。

フラット35審査基準甘い?【借り入れ条件は?】

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まずはフラット35の利用条件を見ていく必要があります。この条件を満たさなければ当然ですが審査に通ることはありません。

 

大きな金額を長期間にわたって返済していくという性格を持つ住宅ローンの場合、ひとつでも基準を満たさない項目がある場合には審査に落ちると考えましょう。

 

ですからまずはしっかりと利用条件を確認しておくことが大事です。

 

申し込みできる方の条件
  • 申込時の年齢が満70歳未満の方
  • 日本国籍の方、永住許可を受けている方または特別永住者の方

 

年収の条件について

年収に占めるすべての借入れの年間合計返済額の割合が決まっています

  • 年収400万円未満 30%以下
  • 400万円以上    30%以下

 

この場合の「すべての借り入れ」とは住宅ローンの返済額だけではなく、マイカーローン・教育ローン・カードローン・クレジットカードの支払いなどすべてを含みます。

 

例えば、年収350万円の方の場合、年間のローン支払額が105万円より多くなる場合には基準を満たしません。

 

年収について

この場合の年収は原則として申し込む年度の前年の収入をいい、公的な証明書に記載されている金額になります。

 

また収入とは、給与収入のみの方は、給与収入金額をいい、それ以外の事業所得・不動産所得・利子所得・配当所得の合計額になります。

 

資金使途

資金の使い道は、申し込みをした本人または親族が住むための新築住宅の建設・購入資金または中古住宅の購入資金です。

 

本人、または親族が居住するための住宅という点も見逃せません。またリフォームのための資金は借り入れできません。

 

対象となる住宅の条件は?
  • 住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合している住宅
  • 一戸建て住宅、連続建て住宅、重ね建て住宅の場合:70m2以上
  • 共同建ての住宅(マンションなど)の場合:30m2以上

という条件があり、新築住宅の場合は

  • 建設費(建設に併せて取得した土地の購入費を含めることができます。)
  • 購入価額が1億円以下
  • 申込み時点において竣工から2年以内の住宅で人が住んだことのない住宅

中古住宅の場合は下記のような基準があります。

  • 購入価額が1億円以下(消費税を含みます。)
  • お申込み時点において、竣工から2年を超えている住宅または既に人が住んだことのある住宅

 

借り入れ金利で注意しなければいけない点として、全期間固定金利ということはもちろんですが、融資率によって金利が変わる点にも注意が必要です。

 

これは簡単に言えば自己資金がある場合に借入額が購入金額の何割になるかというもの。

 

以前は購入金額の9割までしか借り入れることができませんでしたが現在は全額借り入れが可能になっているものの、融資率9割以下と9割超では同じ金融機関でも金利が異なるので注意が必要です。

 

保証人は必要なし、団体信用生命保険は原則加入で義務はありませんが万が一の場合に備えて団信には加入しておくことをおすすめします。

フラット35取扱金融機関の選び方

調査
フラット35は、銀行・ノンバンクなどの民間金融機関と住宅金融支援機構(従来の住宅信用公庫)が提携して行っている、最長35年の長期固定金利住宅ローンの事を指します。

 

長期固定ということで借り入れ時に確定した返済額が変化することはありません。毎月の返済額が一定となるため、長期的なライフプランも立てやすくなります。

 

将来的に金利水準が上がっていくと予想されている場合、その差がそのまま有利な条件になりますから特におすすめです。

 

実際には10年先、20年先、30年先の水準を予想することは不可能に近いことですから長期固定であることのメリットはより大きくなります。

 

また、現在は景気対策の一環として優良住宅支援制度が拡充されています。

 

一定の基準を満たす場合にはフラット35Sで金利の引き下げが行われるのです。0.6%の金利引き下げが行われるということでその節約効果は非常に高く、シミュレーションでトータルで数百万円お得になるという結果が出ています。

 

この金利引き下げと住宅ローン減税による節約効果は非常に大きいものになります。

 

通常の商品よりも安くお得な面も多いのですが、利用条件、融資対象の条件が厳しく決められています。それに伴って審査が長引きやすいのがデメリットの一つといえるかもしれません。

 

逆にいえばその条件を満たしていれば、数あるローンの中でもかなりの好条件で組めるためマイホーム購入を考えている人はまず選択肢に入れるべきでしょう。

 

それでは実際に各金融機関が出している中からあなたはどこの会社の商品をどのようにして選べば良いでしょうか。その選び方にはいくつかポイントがあります。

 

どこの金融会社でも同じ名前をつけているんだからどこのを選んでも同じような物だろうと考える方もいるかもしれませんが実はそうはいかないのがフラット35の特徴です。

 

手数料の1%の違い、金利の0.1%の違いが、実際の返済金額で数十万円、数百万円の差となってしまうことが少なくないのです。ほんの少しの差が大きな金額の差になる、つまりその後のあなたの生活、人生をも変えてしまうことになると言っても言い過ぎではありません。

 

そのため金融機関の比較をする時にも少しの差、細かい差について重箱の隅をつつくようなチェックが必要となります。当サイトではそのチェックのために必要な情報をご紹介し、十分比較・検討した上でランキング形式であなたに一番おすすめのものをご紹介します。

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